事例紹介
個人再生ケース紹介
座間市での個人再生事例
５０代 ／ 男性 ／ 会社員
借入の理由：リボ払い、医療費
座間市内にご自宅をお持ちの５０代男性のケースです。
ニコス、楽天カードなどのクレジットカードに各２００万円程度の債務があり、さらに労働金庫借入も多く、総額約１３００万円の借金があるとの相談でした。
この記事は、
- 座間市内にお住まいで個人再生を検討している
- 収入が減ってリボ払いの返済が苦しい
という人に役立つ内容です。
個人再生でいくら減額できたか
借金の金額を調査すると、１１社に対して、約１３００万円の債務を負っていたという状態でした。
個人再生手続きのなかで、小規模個人再生では、２つの基準を満たした支払いが必要になります。
これがいくら減額できるかという問題です。
まず、借金が１３００万円という金額の人は、５分の１の基準が適用されます。
２６０万円の支払いは必要です。
これを上回る財産があると、清算価値基準というものが適用され、そちらが支払い額になります。
今回のご相談では、そこまでの財産はなかったため、５分の１の基準が適用され、２６０万円が最低支払い額となりました。
１３００万円の債務が２６０万円まで減らせたので、１０００万円以上の減額となっています。
このように、個人再生では、１０００万円以上の減額に成功する事例も多くあります。
個人再生の借金理由
最初は、生活費を補うために軽い気持ちで、クレジットカードを使い始めたとのこと。
日常の決済方法として使い始め、リボ払いで膨れ上がってしまったというパターンです。
クレジットカードを使いすぎて、だんだん支払いが苦しくなり、カードローンなど消費者金融での借り入れをするようになり、支払い額が増えていきました。
大手企業にお勤めだったため、与信がある状態でした。
また、クレジット会社以外でも、労働金庫融資が大きな金額になっていました。
これらを合わせると、総量規制金額を大きく上回る状態になってしまっていました。
少しずつリボ払いや金利負担がのしかかってきた状態です。
家族、健康面での支払困難に
さらに、母親が脳梗塞で倒れ、他界。
母親が悪質商法で多額の債務を負っており、これも借り入れをして支払うことに。
一気に負債額が膨れ上がり、支払い額が増え、不安の中で生活していました。
そのような状態で、自分自身も腎臓を患い、体調を崩して休職することになりました。
給与は下がった一方で、人工透析も必要になったため、さらに支払いは苦しくなりました。
復職するも、返済は難しく、なんとかして生計を立て直したいと思い、個人再生の相談に来たという経緯でした。
座間市内に自宅があり、これを残したいという希望だったので、自己破産は難しく、１０００万円以上の債務であり任意整理は困難ということで、個人再生しか解決方法がない状態でした。
退職金の清算価値
大手企業にお勤めの場合、退職金の財産価値が問題になることが多いです。
財産がある場合には、それ以上の支払をしないといけないルールになっています。大企業の場合、退職金見込額が高額になることが多く、一定の財産があるということになり、支払い額が増えてしまう傾向になります。
退職金については、「現在、退職したら」いくら退職金が支給されるのかを調べます。
その金額の８分の１が財産価値として計上されます。
退職が具体化しているなどの事情がなければ、このような計算となります。
「現在、退職したら」いくら退職金が支給されるのかについて、職場からの証明等の書類をもらうのが確実です。しかし、これがもらえないという場合、退職金規定の写しなどを入手して、自身で計算していく方法もあります。
今回は前者で進めています。
確定拠出年金は除く
この計算の際に、確定拠出年金、確定給付企業年金等は除きます。差押が禁止されている財産なので、清算価値には含まれません。
弁護士や裁判所でも間違えることが多いので注意してください。担当弁護士が間違えているような場合には、指摘したほうが良いです。
今回は、退職金は、会社発行書類で、約１８００万円。金額は大きいです。
しかし、そのうち、差押禁止である確定給付企業年金が１１１１万円、確定拠出年金が約８７万円。
そのほかに前払退職金（すでに受け取っている退職金）が約２４０万円とのことでした。
１０年以上前に、会社の退職金の制度が変わり、全員に支給されたものでした。
そのため、現在の退職金見込額は、退職一時金とされる約３７０万円と算出されました。これが８分の１と評価されることとなりました。
大部分が差押え禁止財産でしたので、個人再生の支払い額への影響はありませんでした。
車の清算価値
車を所有していたため、こちらも清算価値に加算されます。
車については、所有権留保がついているローンがあると、個人再生でも引き上げられてしまいます。
ローンがない車や、所有権留保がない車であれば、個人再生ではそのまま残せます。
その場合、車の価値が財産価値として清算価値に計上されます。
車の価値は、一括査定などの査定価格で複数の数字を出し、平均値で計上することがほとんどです。
個人再生と自宅の価値
座間市内に自宅をお持ちでしたので、こちらも査定が必要になります。
住宅ローンが残っており、住宅ローン条項を利用した個人再生で自宅を残す方法を採用しています。
住宅ローンについては減額になりませんが、他の借金を減額して、自宅も残せるという方法です。
この場合、住宅ローン額が自宅の価値を上回っているオーバーローン状態であれば、自宅の価値はゼロとなります。
自宅の価値のほうが高い場合には、差額が財産として計上されます。
そのため、自宅の査定価格が重要になります。
ただし、こちらも、よほどのことがなければ、一括見積りの査定資料を複数提出することで、金額を認めてもらうことができます。
今回のケースでも、座間市内の自宅については、ローンのほうが高額だとして、ゼロ評価され、支払い額に影響はありませんでした。
座間市内にお住まいの方からの個人再生のご依頼も多いです。
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